ABC MADRID 25-07-2017 página 30

30 ECONOMÍA MARTES, 25 DE JULIO DE 2017 abc. es economia ABC Menos comisiones y más transparencia en la nueva ley hipotecaria de vivienda El borrador de la la norma endurece las condiciones para las ejecuciones por impago e impide ofrecer paquetes de productos para reducir los intereses LUIS M. ONTOSO MADRID E l Ministerio de Economía ya ha finalizado la redacción del anteproyecto de ley de crédito inmobiliario, una iniciativa que recoge la directiva comunitaria sobre este tipo de préstamos, pero que, en el caso español, va más allá para tratar de incrementar la transparencia, purgar los contratos de cláusulas abusivas y limitar la imposición arbitraria de comisiones. El departamento que dirige Luis de Guindos remitió ayer al Consejo de Estado el borrador de la nueva normativa, que contiene numerosas novedades. Su aprobación no es inmediata. Se espera que el Consejo de Ministros dé luz verde después del verano a la norma, como proyecto de ley, y que en los próximos meses inicie su tramitación parlamentaria. Es preferible que vayamos con cierta calma, pero pisando seguro, que precipitarnos explicaron fuentes del departamento ministerial, quienes subrayaron que el Ejecutivo pretende con estas medidas avanzar en la protección de los consumidores y preservar la cultura de pago y alcanzar un punto de equilibrio entre dos bienes jurídicos Una de las denuncias habituales del sector bancario es que el carácter restrictivo de varios puntos de nueva regulación encarecerá el crédito hipotecario. El Gobierno, por el contrario, no cree que exista una relación directa y señala que las medidas no deberían incrementar el importe de estos préstamos. plen las obligaciones de pago por un 2 del total del préstamo concedido, incluidos los intereses, o de nueve cuotas mensuales. En la segunda mitad de la hipoteca (los 10 años restantes) se incrementa este umbral de impago hasta el 4 %o el equivalente a 12 mensualidades. En cuanto a los intereses de demora, el texto fija un límite de, como máximo, tres veces el interés legal del dinero durante el tiempo en que exista esta exigencia de pago. para firmar el préstamo hipotecario, que como ya hemos señalado quedan vetados, y los combinados, que otorgan al consumidor la opción de contratarlos conjuntamente o por separado. Para este último caso, la norma obligará a la entidad a presentar dos presupuestos, uno que recoja el coste total del préstamo más los productos añadidos y otro sin ellos. CONVERSIÓN A TIPO FIJO Limitación de las comisiones de reembolso anticipado La nueva norma también pretende limitar el margen de discrecionalidad en las comisiones por modificación del tipo de interés de referencia. El Ejecutivo quiere, así, incentivar la conversión de préstamos de tipo variable a tipo fijo Para ello, se establece una comisión máxima de reembolso anticipado, tanto si esta conversión se lleva a cabo con la misma entidad financiera con la que se tiene contratado el préstamos hipotecario (novación) o se negocia con otro banco (subrogación) una opción más costosa que la primera. En ambos escenarios, hasta los tres FIN DE LOS PACKS Supresión de las operaciones vinculadas, salvo excepciones Dentro de las modificaciones que se incluyen en la directiva de la Unión Europea destaca la prohibición con carácter general de las operaciones vinculadas, salvo en aquellos casos que especifique el Banco de España en el desarrollo posterior de una circular y cuando se pruebe que benefician al consumidor Bruselas pone de este modo coto a la práctica frecuente de conceder rebajas de intereses en la hipoteca a cambio, por ejemplo, de ofrecer al cliente un seguro del hogar y de vida, entre otros. La regulación europea distingue, en este punto, dos supuestos: los productos vinculados, que son aquellos que necesariamente se han de contratar EJECUCIONES POR IMPAGO Endurecimiento de los requisitos para realizar los desahucios Por su dimensión social este es, seguramente, uno de los principales epígrafes de la normativa. El Gobierno endurecerá los criterios por los que la entidad financiera puede establecer el vencimiento anticipado de una hipoteca e imponer su ejecución y el posterior desahucio. Con la legislación actual es posible declarar dicha resolución anticipada si se produce el incumplimiento del pago durante un periodo de tres meses. A partir de la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, se dividirá en dos fracciones la duración del préstamo y se aplicará un porcentaje del capital prestado. Por ejemplo, si se toma como referencia una hipoteca a 20 años, durante el primer periodo (10 años) se procede al vencimiento anticipado si se incum- Durante el primer trimestre del año, los bancos y cajas protagonizaron la práctica totalidad de la concesión de estos préstamos, según los registradores 90,79 Es el número de hipotecas firmado durante el pasado mes de abril, último dato disponible del INE, lo que supuso un recorte del 11,4 en comparación con 2016 21.163 Es el importe medio de las hipotecas concedidas durante el pasado mes de abril, lo que supone un repunte del 5,4 con respecto al año pasado 112.834 Es el número de hipotecas con que finalizó 2016, cerca de un 14 más que el año anterior. Se trata además de la tercera subida anual consecutiva 281.328