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ABC MARTES, 24 DE ENERO DE 2017 abc. es economia ECONOMÍA 33 Acceso a la vivienda en propiedad Porcentaje de vivienda en propiedad sobre el total Porcentaje de deuda hipotecaria sobre el PIB Arranca el proceso 100 Caixabank eleva su provisión por las cláusulas suelo y Popular la rebaja S. E. MADRID 80 60 40 20 0 U ni do nd a dá ca ia n Ir la am Ca em Es ol Re in o EE U U ia da ña ra l pó na an ar st Su i an Ja pa za da admite Santos González, quien recuerda que esos precios se podían financiar y pagar por los bajos tipos de los créditos y a que el empleo y los salarios crecían La deuda hipotecaria de las familias españolas, que según datos del Banco de España supone el 75 de los créditos que deben, representaba al inicio de la crisis en torno al 60 del PIB, mientras que en mercados como Dinamarca, Holanda, Suiza y Estados Unidos equivalía en torno al 90 de la economía de esos países. El continuo descenso de los costes de financiación hasta 2003, y su D posterior comportamiento estable hasta finales de 2005, había permitido absorber parte del crecimiento de los precios de la vivienda mediante un alargamiento de los plazos de vencimientos y mayores porcentajes de financiación explicaba en 2007 un estudio elaborado en 2007 por el Ministerio de Vivienda del Gobierno socialista. Al ABC Situación actual A partir de entonces los bajos tipos ya no compensaron el aumento del precio de la vivienda. Por tanto, el esfuerzo económico que tenían que hacer los ciudadanos para acceder a la misma, medido como el salario que destinan a su pago, se había endurecido. Tras el estallido de la crisis esa tendencia se ha revertido y el esfuerzo en el acceso ha vuelto a mejorar: el ajuste a la baja del precio de la vivienda, el mayor abaratamiento del crédito por la reducción de los tipos de interés oficiales al 0 y el incremento de la renta familiar experimentada con la incipiente mejora del empleo han vuelto a hacer más llevadero el pago de las hipotecas. España ha tenido en toda la crisis, Esfuerzo en los pagos El aumento de los precios por la burbuja elevó el esfuerzo de las familias para amortizar los créditos Facilidades crediticias Altos porcentajes de financiación, bajos tipos de interés y largos plazos de devolución del préstamo y antes también, las hipotecas más baratas de Europa defendió recientemente en público el presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, quien pidió que, ante una eventual reforma del sistema, se preserve un mercado hipotecario que en España ha sido extraordinario para el 98 de las personas y no se legisle pensando solo en el 1 o 2 de los hipotecados afectados por los desahucios El impago de las hipotecas se produce por el aumento del paro, no por el modelo hipotecario en sí dice Santos González. La posición del sector financiero es que para atajar el drama de los desahucios se adopten medidas asistenciales, pero no se tomen medidas que puedan alterar el buen funcionamiento del mercado hipotecario. Si una parte significativa del problema tiene carácter social, la solución a esa parte habrá de hacerse adoptando medidas sociales, y solo la que corresponda a una mala regulación normativa o a prácticas comerciales incorrectas deberá dar lugar a la corrección normativa del régimen hipotecario defiende en su documento de trabajo sobre este asunto la Fundación de Estudios Financieros. la contratación. Los préstamos de solo interés se hicieron populares por dos motivos. En primer lugar, al no efectuarse el pago del principal, la cuota hipotecaria era inferior, lo que provocaba una mayor accesibilidad a la financiación hipotecaria. Y, en segundo lugar, por las importantes ventajas fiscales. En general, la gente joven (compradores en primer acceso) recurre a los préstamos hipotecarios de solo interés para abaratar costes, mientras que las personas de mayor edad recurren a estos productos para obtener un mejor tratamiento fiscal. Según un informe de la AHE, los requisitos del Fondo de Garantía Hi- potecaria nacional siempre han limitado los préstamos de solo interés a un máximo del 50 del total del préstamo y el Código de Conducta sobre préstamos hipotecarios de los bancos holandeses aplica la misma limitación desde 2010. Con anterioridad, era posible contratar un préstamo de solo interés para un periodo más elevado, pero las entidades restringieron su uso a partir de 2010 miento es del 65 del valor del inmueble. 3. Reino Unido: créditos a pagar con un seguro de vida La banca británica popularizó en los años 90 hipotecas cuyo principal se pagaba solo al vencimiento con el capital generado por las primas de un seguro de vida vinculado y el rendimiento de las inversiones. Esa rentabilidad no está asegurada; muchos clientes llegaron al final del plazo con fondos insuficientes para pagar el crédito porque las rentabilidades esperadas no se materializaron. Por eso su uso es hoy muy reducido. Ayer arrancó el proceso para reclamar a las entidades financieras posibles devoluciones por las cláusulas suelo en los contratos hipotecarios. Con la entrada en vigor del decreto del Gobierno aprobado el pasado viernes las entidades han vuelto a hacer sus cálculos sobre los posibles impactos en sus cuentas y han enviado la información a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) Como resultado, la mayoría de las entidades mantiene sus estimaciones iniciales y no considera que habrá un impacto significativo sobre lo que ya comunicó que provisionaba tras la sentencia europea de diciembre. Caixabank es uno de los bancos que sí realiza ajustes, por ello comunicó al regulador bursátil que propondrá al consejo de administración incrementar la provisión para asumir el posible impacto de la devolución de las cláusulas suelo de sus contratos hipotecarios en 110 millones de euros, con lo que el total previsto se elevará a 625 millones de euros. La entidad catalana contaba con una provisión de 515 millones euros. Mientras, Banco Popular cifra en 229 millones de euros el importe adicional a provisionar para asumir el impacto de la devolución de las cláusulas suelo de sus contratos hipotecarios con carácter retroactivo. La cifra es menor a lo que había calculado en un principio como provisión extra. En concreto, en su información financiera del primer trimestre señaló que la retroactividad avalada por la justicia europea le podía costar 334 millones de euros. Banco Sabadell también comunica el posible impacto pero no ha realizado provisiones extraordinarias para cubrirlo. La entidad cifra el impacto máximo en 490 millones de euros pero recuerda que sus cláusulas no han sido definitivamente anuladas con carácter general por sentencia firme Au in H Los mismos cálculos Bankia, BBVA y Liberbank mantienen sus cálculos. La primera informó a la CNMV que, tal y como adelantó en diciembre pasado, el coste que tendrá que afrontar por reclamaciones de estas cláusulas asciende a 214 millones. El segundo, también se ratifica en lo que comunicó anteriormente y estima el impacto negativo en el beneficio preliminarmente en aproximadamente 404 millones de euros Liberbank se reafirma en que tendrá que devolver 83 millones de euros. 2. Hipoteca infinita en Suiza Este tipo de préstamos a la vivienda no tiene fecha de vencimiento y puede ir pasando de generación en generación. El ratio máximo de endeuda-