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ABC MADRID 24-01-2017 página 32
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  • EdiciónABC, MADRID
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32 ECONOMÍA Tipo de interés medio del crédito para vivienda En porcentaje Alemania Australia Canada Dinamarca EE. UU. España Irlanda Japón Reino Unido Suiza MARTES, 24 DE ENERO DE 2017 abc. es economia ABC Mercado según tipo de interés En porcentaje Variable Fijo a corto plazo Fijo a medio plazo Fijo a largo plazo 100 8 80 6 60 40 4 20 2 2000 2003 2006 2009 0 nd a dá ca ia n S. Fr an Ir la am em Co re a Ca Au Es ol za Re in U o ni do EE U U ci a ia da pó ra l na an de l ar ña pa st Su i Ja an H Las hipotecas en España, entre las más baratas y accesibles del mundo La banca defiende la eficiencia del mercado nacional y reclama que los problemas de desahucios se atiendan con medidas sociales o asistenciales MONCHO VELOSO MARÍA CUESTA MADRID a crisis económica y su impacto en la capacidad de los consumidores para repagar sus créditos para la compra de vivienda han generado numerosas críticas al modelo hipotecario español. Sin embargo, el sector financiero defiende su eficiencia y recuerda cómo ha permitido el acceso a la vivienda en propiedad a amplias capas de la sociedad y a un precio y en unas condiciones más favorables que en otros países. España es, de hecho, uno de los estados con mayor porcentaje de vivienda en propiedad y las hipotecas para financiarlas son de las más baratas. El 83 de las familias del país tienen su vivienda en propiedad, muy por encima de Reino Unido y Estados Unidos, en torno al 70 Holanda (50 Alemania (algo más del 40 y Suiza (38 entre otros mercados desarrollados, según datos recopilados por el informe Comparativa internacional de la oferta de productos hipotecarios elaborado por la asociación hipotecaria estadounidense. Esa mayor tasa de vivienda en régimen de propiedad frente al alquiler se explica en primer lugar por un factor cultural por el que los consumidores españoles prefieren la compra de la vi- L vienda, ya que representa el hogar y el patrimonio personal. Otro, que el tratamiento y los incentivos fiscales en la declaración de la renta en nuestro país siempre han primado la adquisición sobre el arrendamiento. España es un mercado donde la capacidad de acceso a la vivienda ha estado casi asegurada con un coste de financiación bajo para los estándares internacionales, lo que siempre es un síntoma de eficacia en cualquier mercado dice la Fundación de Estudios Financieros (FEF) en su informe sobre el mercado hipotecario español Los tipos de interés hipotecarios en España pasaron del 11 en 1995 a moverse por debajo del 4 y ligeramente por encima del 3 durante la primera mitad de los años 2000. Mientras tanto, los consumidores alemanes y estadounidenses se financiaban la compra de vivienda a un tipo promedio de entre el 5 y el 6 bles a la caída de los tipos de interés. La competencia comercial entre las entidades financieras está también detrás de ese abaratamiento de la financiación. A principios de los años 90 la banca española se dio cuenta de que había una fuente importante de crecimiento en el crédito hipotecario y lo convirtieron en un elemento central de su actividad recuerda el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) Santos González. Eso dio inicio a un bucle añade. D Al Fuente: Central Banks, EMF, MBA, RBA, CHMC, KHFC, GPG y S P in Competencia bancaria La reducción de los tipos de interés, la expansión de las cajas y esa competencia bancaria favorecieron el crecimiento del mercado hipotecario español a unos precios bajos en comparación con otros países. Se propició un mercado transparente y competitivo explica González. El elevado porcentaje del crédito sobre el valor de la vivienda, el régimen de garantías y avalistas y la regulación del sistema de tasación son algunos de los elementos que, según la banca, han favorecido ese acceso. La comercialización de préstamos hipotecarios por encima incluso del valor del inmueble, aunque están en buena parte detrás del crecimiento de la burbuja inmobiliaria y hoy es una práctica denostada, permitió a los consumidores financiar la vivienda sin tanta necesidad de ahorro. Además, la extensión de los plazos de amortización al entorno de los 20 años hizo más llevadero el pago de las cuotas. Es cierto que los bajos tipos de interés ampliaron la capacidad de endeudamiento de los ciudadanos, que se produjo un sobre endeudamiento y que eso trajo un efecto negativo que fue elevar tanto el precio de la vivien- Tipo de financiación en otros países Préstamos a la europea que sí son un arma de doble filo M. CUESTA M. VELOSO MADRID Interés variable Una de las razones que explican que el crédito hipotecario en España sea más barato es que la mayor parte de la vivienda, aproximadamente el 95 del total de los créditos, se financia a tipo de interés variable, mientras en otros mercados, como el norteamericano, predominan los préstamos a tipo de interés fijo (ver gráfico) Por tanto, la cartera hipotecaria de los bancos españoles ha sido mucho más sensi- En varios países europeos es normal encontrar préstamos a la vivienda en modalidades desconocidas en la oferta bancaria española. Quizá la más llamativa sea la hipoteca de solo intereses en la que únicamente se pagan intereses durante la vida del préstamo y el reembolso del capital se produce íntegramente al vencimiento. Estos productos pueden parecer atractivos, sobre todo en un contexto de bajos tipos. Ahora bien, los expertos alertan de su elevado riesgo tanto para la estabilidad financiera nacional como para la del cliente. 1. Holanda, solo interés En Holanda el préstamo típico con amortización del capital fue poco común hasta hace unos años, siendo el de solo interés el que prevalecía en

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