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30 ECONOMÍA Reducción de gastos financieros En millones de euros 0 VIERNES, 30 DE DICIEMBRE DE 2016 abc. es economia ABC Efecto de los bajos tipos Radiografía financiera de los hogares españoles Reducción de ingresos financieros En millones de euros 0 Los hogares pagan 15.700 millones menos de hipoteca desde 2008 La política monetaria ha reducido, sin embargo, en 22.500 millones desde 2008 lo que las familias ingresan por la remuneración de sus depósitos MONCHO VELOSO MADRID -16.932- 29.610 Tipos de Desendeudamiento interés pagados- 46.542 Menores gastos -22.520 Tipos de interés cobrados- 21.728 Menores ingresos +792 Cambio en stock de depósitos Euribor a 12 meses En porcentaje 6 Máximo julio 2008 5,39 4 2 0 Media provisional- 0,08 a política monetaria aplicada desde Fráncfort por el Banco Central Europeo (BCE) afecta sobremanera a la economía familiar. Los bajos tipos de interés han dejado casi a cero la remuneración del ahorro conservador a través de depósitos, pero han abaratado notablemente lo que los particulares pagan por sus créditos. Según cálculos de BBVA Research, los hogares españoles han ahorrado desde finales de 2008 un total de 16.932 millones de euros en los intereses que abonan por sus préstamos, el 2,4 de su renta bruta disponible. De esa cantidad, la mayor parte, 15.674 millones, corresponde a los intereses de las hipotecas, y el resto, 1.258, a créditos al consumo. Y es que la financiación para la compra de la vivienda supone el 77 de la deuda bancaria de las familias, y en España más del 90 de estos préstamos se constituyen a tipo de interés variable, por lo L que son muy sensibles a la variación del precio oficial del dinero. El Euribor, al que están referenciadas casi todas las hipotecas a tipo variable del país, superó en 2008 el 5,3 Sin embargo, a partir de entonces sufrió un auténtico desplome a raíz de las continuas reducciones de los tipos de interés hechas por el BCE para tratar de incentivar la economía. Solo entre septiembre de 2008 y el primer trimestre de 2010 ese índice cayó más de cuatro puntos, hasta el 1,2 Desde entonces esa tendencia no se ha revertido y actualmente el índice lleva varios meses en tasas negativas este diciembre cerrará previsiblemente en el- 0,08 lo que ha provocado que se activen las cláusulas suelo de muchos préstamos e incluso ha abierto un debate sobre si es posible que un banco acabe pagando intereses a su cliente hipotecado por el crédito que le concedió. A esa reducción de la factura en intereses de créditos hay que sumar que las familias han llevado a cabo un severo proceso de desendeudamiento, reduciendo su deuda bancaria desde -2 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Tipo de interés medio de los depósitos En porcentaje (datos a diciembre de cada año) 4,2 Dato de octubre 2,7 2,2 1,5 0,7 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 0,4 2015 0,1 2016 2,8 2,8 Deuda bancaria de las familias españolas Créditos vivos en millones de euros 908.161 Dato de octubre 900.376 895.244 867.932 830.879 782.982 748.760 725.646 714.464 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 ABC Fuente: BBVA Research y Banco de España Su nivel más bajo desde 1999 El ahorro familiar cayó en verano a mínimos históricos J. T. MADRID Los hogares optaron por consumir en lugar de ahorrar durante el pasado verano. Pese a que la renta disponible de las familias creció un 1,5 en el tercer trimestre de 2016 frente al mismo periodo de 2015, los hogares dedicaron más dinero a las compras y menos al ahorro. Si la renta de familias e instituciones sin fines de lucro en septiembre escaló hasta los 162.843 millones de euros, solo un 1,8 de este montante se destinó al ahorro, su menor nivel en un tercer trimestre desde 1999, año en el que arranca la serie histórica del INE. Los hogares guardaron 2.859 millones de euros en este periodo, cuando entre junio y septiembre de 2015 ahorraron 4.423 millones, el equivalente al 2,8 de sus ingresos, según los datos que ayer actualizó Estadística. Los bajos tipos de interés que mantienen los bancos centrales es el gran factor que explica que los hogares prefieran consumir antes que ahorrar, ante las magras rentabilidades que ofrecen las inversiones. De hecho, las rentas de la propiedad percibidas por intereses o dividendos cae un 6 respecto a 2015. Al mismo tiempo, el consumo vive buenos tiempos y creció un 2,6 en el tercer trimestre frente al mismo periodo de 2015 hasta los 159.424 millones. Es decir, las familias gastan el 98,2 de lo que ganan. El aumento de la renta de los hogares vino acompañado por un incremento del 3,2 de la remuneración percibida por los asalariados, que alcanzó en términos anuales los 129.917 millones de euros. También aumentaron los impuestos corrientes que pagaron las familias, con un alza del 7,5 hasta los 24.945 millones. Superávit exterior récord La estadística del INE también desgrana que la economía nacional generó una capacidad de financiación de 7.569 millones frente al resto del mundo en el tercer trimestre, por lo que amplió su superávit exterior en 440 millones entre 2015 y 2016. Ello marca el máximo histórico en el periodo desde que arranca la serie histórica en 1999, lo que hace pensar que