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ABC MADRID 20-07-2016 página 35
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ABC MADRID 20-07-2016 página 35

  • EdiciónABC, MADRID
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ABC MIÉRCOLES, 20 DE JULIO DE 2016 abc. es economia ECONOMÍA 35 Un problema de ingresos ¿Cómo afectan los tipos a los bancos? La principal fuente de resultados de la banca es la diferencia entre lo que cobra por los créditos y lo que paga por los depósitos. Y eso lo marcan los tipos oficiales de interés. El interés de los préstamos se ha reducido drásticamente y sigue haciéndolo, mientras que el coste del pasivo ha tocado fondo. Así, el margen es cada vez más estrecho. compra de vivienda a interés fijo. Ese tipo, que será el mismo hoy y, por ejemplo, dentro de 12 años si aún no se ha amortizado el crédito, está en torno al 1,7 nivel que las entidades no ofrecerían si no esperasen que los tipos seguirán bajos durante años. Acuerdos entre entidades por los cajeros automáticos Número de terminales por entidad y alianza SIN ALIANZAS Caixabank 9.599 BBVA 5.950 B. Santander 5.229 ENTIDADES CON ACUERDOS Bankia 5.559 Sabadell 3.246 Euro 6000 9.003 PACTOS BILATERALES Banco Popular 2.555 Otros 2.578 Bankinter 396 Otros 6.189 Fuente: Comisión Nacional de los Mercados y la Competancia 20.778 17.808 ¿Cómo afronta esto el sector? Los bancos han reducido el coste de los depósitos para ampliar el margen de negocio y están retomando los ajustes de red para recortar costes. Por otro lado, está explotando otras fuentes de ingresos: aquellas con un margen mayor, como la financiación al consumo, y con menos dependencia de los tipos, como fondos de inversión. 5.133 6.585 P. S. ABC ¿Por qué creen que seguirán bajos? Las condiciones extraordinarias con las que el BCE está financiando a los bancos para tratar de reanimar el crédito a la economía real implican que los tipos seguirán extremadamente bajos al menos hasta 2020. Además, los tipos implícitos en el mercado interbancario para los próximos años no contemplan que superen el 0 en esa fecha. ¿Es viable durante mucho tiempo? La banca ya ha manifestado públicamente que, pese a las medidas tomadas, el sector financiero no está preparado para soportar ese nivel de tipos durante años. Además, avisa de que ninguna economía en su conjunto, no solo la banca, soportaría un escenario de tipos cero durante, por ejemplo, más de cuatro años. La CNMC cree que las nuevas comisiones en cajeros pueden frenar a bancos pequeños Competencia constata que los clientes están esquivando la nueva tasa, que la gran banca ha triplicado M. V. MADRID ¿Se nota en la oferta comercial? Sí. Algunos bancos españoles están ofreciendo, como alternativa a las hipotecas a tipo variable con cláusula suelo, préstamos para la de clientes por las cláusulas suelo, están ofreciendo a esos usuarios cambiar el tipo variable de su hipoteca por uno fijo en torno al 1,7 nivel muy bajo para un préstamo de estas condiciones y teniendo en cuenta que, a futuro, los tipos ya solo deberían subir. La política monetaria expansiva ha llevado a tipos negativos, algo que a los bancos nos está matando advirtió en mayo el presidente de BBVA, Francisco González. Los márgenes no están preparados para convivir con un periodo de tipos de interés muy bajos durante mucho tiempo dijo en marzo la consejera delegada de Bankinter, María Dolores Dancausa. La política monetaria ha reducido drásticamente el precio del crédito y por tanto la principal vía de facturación de la banca comercial. La primera reacción fue reducir la remuneración de los depósitos, pero el coste del pasivo ya está en mínimos las entidades descartan cobrar a un particular por guardarle su dinero de forma que el margen entre ingresos y gastos se ha estrechado notablemente. Por eso el sector ha retomado el ajuste de red para reducir sus costes de explotación y así tratar de mejorar ese margen del negocio. Eso, junto con la digitalización del negocio, es lo que explica que entidades como el Santander, Unicaja y Liberbank hayan anunciado ya planes de reducción de la capacidad instalada oficinas y plantilla y de mejora de la eficiencia. Ahora bien, esas medidas de reestructuración son costosas al principio los bancos tratan de compensarlas con plusvalías por la venta de activos no estratégicos y resultados de operaciones financieras y tardarán en torno a un par de años, hasta 2018, en tener efectos positivos en las cuentas. En ese escenario los bancos están también tratando de explotar actividades con márgenes de intermediación muy superiores, como la financiación al consumo, y de reforzar o abrir líneas de negocio como la venta de fondos de inversión, menos dependientes del precio oficial del dinero, que se ha convertido en un quebradero de cabeza para el sector bancario. Videoanálisis sobre los planes de la banca con los tipos de interés al 0 Los bancos españoles implantaron a principios de este año un nuevo modelo de cobro de comisiones a quien no es su cliente por usar sus cajeros automáticos. A grandes rasgos, esa tasa por sacar dinero en efectivo en un terminal de otra entidad se ha triplicado, desde los 0,65 euros a entre 1,85 y 2 euros, según constata la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) en su informe sobre esa nueva política comercial. Pese a ello, no hay constancia dice el supervisor, de que los clientes de aquellos grupos con menos cajeros, como ING y EVO Banco, por el momento estén pagando más. El organismo aclara que es pronto para determinar el efecto final sobre los consumidores debido al escaso tiempo desde la entrada en vigor del sistema, a que las entidades con menos red aún están firmando alianzas con otras para minimizar ese impacto y a que los clientes usan más los cajeros de su propio banco y evitan los de otras entidades. Caixabank rompió en marzo de 2015 el sistema entonces vigente y empezó a cobrar dos euros a aquellos que no fuesen sus clientes. El Gobierno intervino, y desde enero de 2016 el banco propietario del cajero puede cobrar al emisor de la tarjeta la tasa que desee, y éste decide si la repercute o no al usuario. Santander y BBVA implantaron una tasa similar. Las entidades con menos terminales y una cobertura menor del territorio se aliaron entre ellas para eliminar o reducir esa tasa entre sus usuarios. Competencia avisa de que si estas entidades más pequeñas o con poca red no son capaces de alcanzar acuerdos con otros bancos, y ante la dificultad y coste de desplegar una red propia en tan poco tiempo, tendrán que absorber esa tasa contra sus beneficios o trasladarla a sus clientes, los cuales, augura Competencia, se verán penalizados y podrían acabar trasladando sus cuentas y depósitos a otras entidades Informar con antelación En la situación actual la dimensión reducida o carencia de dicha red dificultaría la entrada y o expansión de nuevos operadores en el mercado alerta la CNMC, que teme también que algunos bancos puedan usar esos acuerdos de compartición de cajeros como arma contra aquellas entidades que han tenido un mayor protagonismo en la dinamización refiriéndose claramente, aunque sin citarla, a ING. La institución presidida por José María Marín Quemada llama la atención al sector porque considera que está reduciendo la transparencia en cuanto a la obligación de informar con tiempo de antelación suficiente del cambio en las comisiones, tanto entre las propias entidades como de estas a los clientes.

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