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ABC MADRID 14-07-2016 página 36
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  • EdiciónABC, MADRID
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36 ECONOMÍA JUEVES, 14 DE JULIO DE 2016 abc. es economia ABC El caso de las hipotecas abusivas La UE da oxígeno a la banca y avala que no devuelva todas las cláusulas suelo El abogado del Tribunal de Justicia europeo esgrime el lastre económico que provocaría al sector MONCHO VELOSO MADRID Radiografía de la cartera hipotecaria a tipo de interés variable En porcentaje del importe de la cartera Hipotecas sin cláusulas Hipotecas con cláusulas 67 24 Con suelos y techos 5 4 33 total Solo con techos IRPH 1,39 Otros 1,05 Casos prácticos 120.000 euros Una hipoteca de 120.000 euros a 12 años firmada en 2007, con un diferencial del 0,5 y un suelo del 3 podría recuperar en intereses 2.856 euros. Solo con suelos a Justicia europea ha dado un balón de oxígeno a la banca española y un varapalo a las miles de familias afectadas por las hipotecas con cláusulas suelo abusivas. El abogado general de la Unión Europea emitió sus conclusiones sobre la retroactividad o no de la devolución de lo cobrado irregularmente por los bancos de nuestro país con esas cláusulas, y recomienda al Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) que limite esa compensación en el tiempo, desde mayo de 2013, cuando el Tribunal Supremo las declaró nulas en caso de falta de transparencia. El 9 de mayo de ese año el Alto Tribunal español declaró que las cláusulas suelo, que fijan el interés mínimo que el hipotecado pagará aunque el Euribor caiga por debajo y que ha impedido a miles de familias beneficiarse de los actuales bajos tipos, son nulas si el banco no informó debidamente de ellas al cliente. Luego, a la vista del impacto económico para el sector financiero, aclaró que no cabe la retroactividad total, y que las entidades solo deben devolver lo cobrado desde 2013. Aun así, algunos juzgados que estudiaban demandas por este caso consultaron al Tribunal de Luxemburgo. La opinión del abogado de la UE, preliminar al veredicto final, no es vinculante para el Alto Tribunal comunitario, pero en la mayoría de los casos guía su sentencia. El TJUE emitirá su falló antes de final de año. L Índices de referencia en las hipotecas sobre vivienda 4 trimestre de 2015 En de contratos Euribor Tipos fijos 200.000 euros 8,81 88,75 91,19 Un crédito de 2008 a 20 años, un diferencial del 1,5 y un suelo del 3 habrá pagado de más 3.164 euros. Tipos variables 300.000 euros Una hipoteca de 2005 a 30 años y al 4 con un suelo del 3 no recuperaría nada porque el Euribor no ha caído lo suficiente y por tanto el suelo no se llegó a activar. Evolución del Euribor a 12 meses Tasa mensual en Marzo 1995 8 8,0200 7 6 5 4 3 2 1 Julio 2016- 0,059 Julio 2008 5,3932 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 ABC FUENTE: Banco de España y BCE mes, las entidades españolas están a punto de evitar devolver unos 5.000 millones cobrados de más si finalmente la Justicia europea ratifica a su abogado y al Supremo y acepta la no retroactividad total. De hecho, uno de los argumentos del letrado europeo, Pablo Mengozzi, es que, con carácter excepcional, un órgano como el Supremo puede limitar las indemnizaciones si prevé que estas afecten a la estabilidad del sistema financiero. El Banco de España, en el citado informe, ya avisaba de que la devolución total de los suelos habría tenido efectos sumamente nocivos sobre la estabilidad financiera de España y requerido más ayudas al sector. Un órgano jurisdiccional supremo puede ponderar la protección de los consumidores con las repercusiones macroeconómicas asociadas a la amplitud con que se utilizaron las cláusulas suelo explica ahora el abogado de la UE. Un equilibrio que las asociaciones de consumidores ni comparten ni entienden, y critican que por un lado se declaren abusivas esas cláusulas en caso de falta de transparencia pero no Cerca de 5.000 millones No será hasta entonces cuando los bancos sepan con total certidumbre a cuánto ascenderá como máximo la factura de la devolución. Un informe del Banco de España utilizado durante la vista oral estima que entre 2009, cuando empezó a activarse la cláusula suelo, y hasta mayo de 2013 los bancos cobraron irregularmente por esta vía unos 5.000 millones de euros, y que posteriormente unos 2.600. En total, 7.600. Un estudio de AFI coincide en la cifra del primer periodo estima 4.474 millones en cobros indebidos y eleva la segunda a 5.269 millones. Por tanto, y en base a ambos infor- Un dictamen con repercusión para dos millones de hogares ¿Qué efectos tiene la cláusula suelo en una hipoteca? Es una cláusula que se incluye en algunas hipotecas y fija el interés mínimo que el cliente pagará aunque el Euribor esté por debajo. Este ha caído al- 0,059 y el suelo media es del 3,12 Por tanto, un deudor con ese límite seguirá pagando más de un 3 pese a que el Euribor está más bajo. Esto implica que el deudor no se beneficiará de un abaratamiento de la cuota que paga cada mes por su hipoteca. a la baja (suelo) al alza (techo) o ambos. ¿Se va a recuperar ya ese dinero pagado de más? No. El cliente que considere que su cláusula es abusiva por falta de transparencia debe ir a su banco y solicitar su retirada y devolución. En caso de que el banco no acceda, puede demandarlo. El juez puede considerar que la cláusula no era abusiva o, por contra, declararla abusiva y seguir la doctrina del Supremo. En este caso, es probable que la entidad recurra la sentencia ante una instancia superior. ¿A cuántas familias afecta ese interés mínimo? El sector financiero estima que dos millones de préstamos hipotecarios incluyen una cláusula suelo. Este interés mínimo se aplica solo en aquellas hipotecas a tipo variable, que en España son más del 90 del total. De ellas, el 30 tiene un límite

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