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32 ECONOMÍA Los usuarios piden indemnización Ausbanc acusó al Supremo de plegarse a los intereses de la banca por no obligarla a devolver las cantidades, dice, obtenidas injustamente Nos dice que nos han defraudado durante años pero que ahora se lo van a prohibir critica la asociación, que reclamará ante los tribunales esas cuantías. JUEVES, 21 DE MARZO DE 2013 abc. es economia ABC Reacciones al fallo La banca no ve aún gran cambio La patronal bancaria AEB pidió ayer esperar a conocer el texto final de la sentencia para ver su alcance y efectos, pero recordó que el Supremo confirma la legalidad de las cláusulas suelo y que la transparencia de las hipotecas está garantizada por el notario y el y registrador de la propiedad. Insuficiente para el PSOE El PSOE aplaudió el fallo pero instó a estudiar otras irregularidades en otros productos y otras cláusulas de las hipotecas. El Supremo tiene por resolver recursos sobre productos bancarios estructurados y la gestión de capital ajeno en productos de inversión de alto riego, entre otros casos. El Supremo anula las cláusulas suelo si no se informó al hipotecado El Tribunal no obliga a los bancos a devolver las cantidades ya pagadas por los clientes La ley exigía a las entidades demostrar con documentos que informaron al usuario MONCHO VELOSO MADRID Radiografía del mercado hipotecario español Número de hipotecas inmobiliarias constituidas 1.951.087 1.608.497 1.896.515 1.780.627 1.283.374 999.674 960.948 651.759 459.679 Prestamos hipotecarios a tipo variable 97 Hipotecas con cláusula de suelo 35 Cláusula suelo media: 3,12 Cláusula techo media: 13,5 S 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 olo una semana después de que Bruselas dictaminase como abusiva la ley española sobre desahucios, la justicia de nuestro país se ha pronunciado sobre algunas de las condiciones asumidas por los hipotecados. El pleno de la sala de lo civil del Tribunal Supremo declaró ayer nulas las cláusulas suelo en los casos de falta de transparencia, esto es, cuando la entidad financiera no informase claramente de su existencia en la hipoteca al cliente. En todo caso, la nulidad no supondrá la devolución de las cantidades ya satisfechas. La mayoría de las hipotecas constituidas en España son a tipo de interés variable y casi siempre ligadas a la evolución del Euribor. Según el Banco de España, estas suponen el 97 del total. A la hora de conceder estos préstamos, bancos y cajas acostumbran a fijar una cláusula suelo que establece el interés mínimo que el cliente pagará, aunque el Euribor esté más bajo. La cláusula suelo media es del 3,12 según el informe elaborado por el supervisor en 2010 a petición del Senado, y la tienen entre el 30 y el 40 de los contratos. Así, los usuarios con estas hipotecas no se han beneficiado de la bajada que desde 2011 experimenta el Euribor, ahora en el 0,55 Quizá por eso ayer la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) que interpreta la noticia como una victoria de los consumidores criticó que no se obligue a la banca a devolver las cantidades, según la organización, ob- Créditos para la adquisición de la vivienda Saldo vivo en millones de euros En rojo, en situación de impago 523.595 426.954 317.268 595.929 626.620 624.755 632.449 626.550 605.293 939 2004 1.619 2005 2.164 2006 4.243 2007 14.836 2008 17.929 2009 15.217 2010 18.177 2011 24.026 2012 ABC FUENTE: INE Banco de España tenidas injustamente La Asociación Española de Banca (AEB) pidió esperar a la sentencia final para ver su alcance y efectos, aunque la sensación en el sector es de que serán mínimos. Porque el fallo del Supremo, que sienta jurisprudencia pero debe ser redactado aún en sentencia y responde al recurso presentado por Ausbanc contra otra sentencia de la Audiencia de Sevilla que daba la razón a BBVA y avalaba esta cláusula en sus hipotecas, no obliga a ninguna indemnización ni tampoco declara ilegales esas cláusulas, al no cuestionar su validez. ¿A qué préstamos afecta? El 97 de las hipotecas son a tipo variable, y de estas entre el 30 y el 40 %i ncluyen cláusulas suelo El notario no salva al banco Aunque el notario informe al cliente de la existencia de la cláusula, la entidad lo hará antes y por escrito Informar antes de escriturar Lo único que dicta el Supremo es que se elimine de los contratos en aquellos casos en los que la entidad no cumpliese los requisitos de transparencia con los consumidores, aunque el fallo no llega a explicar cuáles son esos criterios. Según la orden ministerial EHA 2899 2011 de Transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, y bajo el criterio del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, las entidades deben estar en condiciones de acreditar haber informado a los mismos de la existencia de citado límite con anterioridad a la fecha de otorgamiento de la escritura pública de formulación del crédito, considerándose su actuación, en caso opues- to, contraria a las buenas prácticas y usos financieros Así, y en caso de reclamación, la entidad debe demostrar que efectivamente informó a su cliente mediante el contrato de oferta vinculante, la ficha personal del cliente u otros documentos anteriores a la entrega de la escritura pública en los que conste de la existencia de la cláusula. Además, la normativa obliga al notario a consignar en la escritura pública esa circunstancia, advirtiendo expresamente de ella al cliente e informándole sobre los efectos de estos límites ante la variación del tipo de interés de referencia Así, por ejemplo, y según relata una de las últimas memorias anuales de supervisión del Banco de España, ante la reclamación de un cliente de la Caja de Ahorros Inmaculada de Aragón (CAI) el supervisor estimó que la entidad había actuado con una falta de transparencia informativa al incluir en la escritura pública, y sin comuni-