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46 ECONOMÍA LUNES 19 s 5 s 2008 ABC (Viene de la página anterior) aborde hay que tener en cuenta que es una solución que debe tender a ser transitoria, es decir, que cuando se pase el apuro debería tenderse a volver a las condiciones originales, ya sea adelantando dinero o renegociando de nuevo con el banco En general, los expertos consideran que las familias españolas gestionaron mal las bajadas de tipos de interés y que se corre el riesgo de que se gestione mal también la posibilidad de ampliación de los plazos de la hipoteca. Así, explican que en la mayor parte de las hipotecas concedidas en los últimos años, nadie se preocupó de hacer las cuentas para saber cuánto pagaría en el caso de una subida del Euribor. Creímos, y los bancos no sacaron del error a sus clientes, que los tipos de interés estarían siempre al 3 y la mayor parte de las familias no hicie- ron otras cuentas, por lo que la subida hasta el 5 hace a determinadas familias pasar dificultades por la subida de las cuotas de las hipotecas indican algunos analistas. La mejor fórmula para explicarlo es recurrir a los datos y las cuentas arrojan unos resultados incontestables. Por duplicar el plazo de un crédito y pasarlo de 20 a 40 años se obtiene una reducción de la cuota del 27 si el crédito está a Euribor más 0,40 puntos, tal y como se ilustra en el gráfico. En cambio, la cantidad total a pagar para ese mismo crédito aumentará un 46 por efecto de ampliar el plazo de 20 a 40 años. Estos datos confirman las apelaciones de los expertos a la prudencia ante este tipo de operaciones, ya que para que el efecto de la reducción de la cuota se note de verdad en la economía familiar, la nueva cantidad a pagar debe ser al menos 150 euros inferior, lo que significa de hecho que hay que ampliar el plazo muchos años, lo que hace que la operación no salga rentable desde un punto Mucho menos ahorro que coste de vista financiero. Hay que tener en cuenta que el ejemplo elegido es el de un crédito bastante barato para lo que existe actualmente en el mercado y los expertos subrayan que si el tipo es mayor el ahorro en cuota es menor y el total a pagar aumenta, por lo que aún compensará menos. Los créditos concedidos hace cinco años estarán por encima del Euribor más medio punto con carácter general y sólo en los otorgados desde 2005 podemos encontrar diferenciales sistemáticamente menores al medio punto en algunas entidades, que no en todas indican las fuentes consultadas. En general, en el sector financiero se recomienda emprender una renegociación de plazos de la hipoteca sólo en si- tuaciones extremas, como serían las de pérdidas de ingresos o deterioro muy serio de las expectativas a corto y medio plazo. Pero, llegado el caso, no es esta la única cautela que subrayan las fuentes consultadas a la hora de analizar la renegociación con los bancos, sino que inciden especialmente en que desde el comienzo se debe exigir que se informe de los costes de la operación. El reciente pacto del Gobierno con los bancos, notarios y registradores ha llevado a mucha gente a creer que las renegociaciones van a estar exentas de gastos, cuando en realidad se trata de un compromiso de intenciones pero no es obligatorio, como tampoco lo es que el banco acepte negociar la ampliación del plazo coinciden en advertir la totalidad de las fuentes consultadas. De hecho, el acuerdo firmado recientemente no obliga a nadie, por mucho que la foto oficial parezca indicar lo contrario, y en el sector financiero se subraya que habrá veces en las que una entidad no acepte Nadie está obligado a no cobrar La cuota de un crédito al 4,99 se reduce un 27 al ampliar el plazo 20 años; la cantidad a pagar crece un 46 negociar determinados créditos con la idea de que el cliente busque una salida con otro banco y otras veces sí aceptará negociar una ampliación del plazo explican los expertos. En este caso, debe tenerse en cuenta el coste de la operación, porque puede que el banco acepte no cobrar comisiones, pero no puede garantizar lo que hará el notario o el registrador, cuyos representantes se han adherido al pacto, pero que no están obligados a renunciar a sus honorarios. En todo caso, siempre se puede cambiar de notario si otro garantiza no cobrar la comisión, porque sí existe competencia entre notarios de la misma plaza, pero en el caso del registrador de la propiedad, dependeremos por completo de su decisión, ya que una hipoteca sólo se puede inscribir en el registro que corresponde a la finca subrayan las fuentes consultadas, que recuerdan que tanto los notarios como los registradores pidieron en su momento una figura legal que obligara al cumplimiento en lugar de un acuerdo de adhesión voluntaria por parte de estos profesionales. Luis Pedroche, director de la Agencia Tributaria DANIEL G. LOPEZ Combatir la economía sumergida, eje del nuevo plan contra el fraude fiscal Y. GÓMEZ MADRID. La Agencia Tributaria trabaja ya en la preparación del segundo plan de lucha contra el fraude, que el Gobierno presentará antes de que acabe el año y cuyo objetivo fundamental será combatir la economía sumergida, según explicaron a ABC fuentes de la Hacienda pública. Si el plan puesto en marcha en la pasada legislatura convirtió al sector inmobiliario, las tramas del IVA y el blanqueo de capitales en objetivos prioritarios de la inspección de Hacienda, a partir del próximo año los principales esfuerzos se centrarán en aflorar actividades ocultas. En el fraude del sector inmobiliario, o en las tramas del IVA el delito o la infracción consistía en declarar sólo parte del negocio que se generaba; en la economía sumergida no se declara nada explican estas fuentes. En todo caso, en la Agencia Tributaria aseguran que más que elaborar un nuevo plan de lucha contra el fraude- -como lo denominó el presidente Rodríguez Zapatero y el vicepresidente Solbes- -se trataría de profundizar en el actual. No queremos descapitalizar el plan de prevención actual, porque creemos que ha funcionado bien, sino profundizar en lo que hay apuntan. En este sentido, las citadas fuentes aseguraron que lo hecho hasta ahora se mantendrá, como el control de todo el proce- so inmobiliario, o las medidas de seguimiento de los billetes de 500 euros, pero también se harán nuevas apuestas para aflorar actividades no declaradas. El Ministerio de Economía y Hacienda quería en un principio presentar el plan antes del verano, para satisfacer así los deseos de Rodríguez Zapatero, que lo había anunciado en su discurso de investidura. Finalmente, sin embargo, se ha aceptado el criterio de la dirección de la Agencia Tributaria, que le parecía demasiado precipitado ese plazo, y se ha optado por presentarlo en el segundo semestre pero, desde luego, debe estar aprobado antes de que acabe el año. Junto a las medidas concretas que se pongan en marcha, entre las que se podría incluir, al igual que en el plan actual, alguna de rango legal, Hacienda pretende incluir una fuerte campaña de concienciación y prevención contra la economía sumergida. La dirección de la Agencia, sin embargo, descarta recuperar la figura del chivato para aflorar esta economía oculta. Ya se permite la denuncia fiscal, pero en ningún caso vamos a pagar o premiar a los denunciantes, aseguran las citadas fuentes. Este año, Hacienda espera recaudar más de 5.700 millones de euros con el plan de prevención del fraude, según los objetivos enviados al Congreso de los Diputados en enero.