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42 MADRID www. abc. es madrid LUNES 7- -4- -2008 ABC La Comunidad investigará las ofertas de créditos rápidos y reunificación de deudas La Dirección General de Consumo detecta indicios de irregularidades en algunas ofertas de las financieras JOSÉ M. CAMARERO MADRID. Cuantas más restricciones están poniendo los bancos y cajas de ahorro para ofrecer créditos de consumo e hipotecarios, más son las empresas financieras que proliferan en la región, al amparo de familias que se encuentran con el agua al cuello. Por ello, la Comunidad de Madrid ha abierto una investigación que se centrará en dos líneas: qué tipo de empresas son las que ofrecen estos servicios, muchas veces engañosos, y las condiciones que, en algunos casos, pueden ser abusivas para el usuario. Sólo en Madrid se concedieron el año pasado más del 10 de los créditos rápidos o financiados por reunificadores de deudas que existen en toda España. Ante la mayor utilización de esta vía para intentar mitigar las deudas que han contraído en el pasado, la Dirección General de Consumo va a analizar en las próximas semanas cuáles son las condiciones que estas financieras exigen a los consumidores, para saber si emplean algún tipo de práctica ilegal, como la publicidad engañosa. TASA DE AHORRO DE LOS HOGARES DE LOS ESPAÑOLES Porcentaje sobre la renta disponible (año móvil) 12,5 12,0 11,5 11,0 10,5 10,0 9,5 12,2 11,7 11,3 10,8 10,9 10,9 10,7 11,0 10,5 10,1 9,9 10,5 10,4 10,2 9,9 IT II T 2004 CRÉDITOS CONCEDIDOS POR UNIFICADORES DE DEUDA EN LA COMUNIDAD DE MADRID En los últimos 12 meses 2007 Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre 2008 Enero 809 777 917 768 970 874 808 1.018 1.008 1.046 951 1.254 El secreto prolongar la vida del crédito El secreto de los intermediarios se encuentra en su modelo de negocio. Si una familia se encuentra ahogada por sus múltiples gastos, estas compañías ofrecen rebajas de las cuotas mensuales, a través de una unificación de todos los préstamos que tenga una persona (el del coche, el de la casa, el de un viaje... ¿Cómo rebajan esas cuotas? Básicamente, alargando la vida del préstamo, y obligando al cliente a amortizar intereses durante los primeros ejercicios, y la mayor parte del capital, una vez transcurridos esos años. Es decir, que la baja cuota inicial se irá incrementando con el paso del tiempo, y puede llegar a dispararse a medio plazo. La proliferación de este tipo de entidades ha provocado que ya estén presentes en diversos ámbitos. Posiblemente, se haya encontrado en su buzón de correos publicidad con alguna empresa independiente instalada en su barrio. Éstas son las que más han aumentado su presencia, al abrigo de unos bajos tipos de interés que ya no lo son tanto. Publicidad agresiva Los anuncios de estas financieras en medios de comunicación son constantes, instando al consumidor a contratar créditos rápidos Se lo concederemos en apenas 24 horas explican algunas entidades) con un procedimiento muy simplificado No es necesario ningún papeleo dicen otras) y con una cuota mensual mucho más baja que la que pueda estar pagando en la actualidad Le rebajamos la cuota hasta la mitad Sin embargo, detrás de esta nueva forma de financiación existen algunas lagunas que los consumidores no conocen, y de las que sólo son conscientes con el paso de los meses, cuando ya no pueden hacer nada para cancelar el préstamo. Por ejemplo, tal y como recuerda la Dirección General de Consumo, uno de los errores que se comete es no revisar el tipo de interés que le van a aplicar. En algunos casos, esos intereses llegan a ser del 25 cuando la media de un préstamo personal se sitúa ahora en- ABC III T IV T IT II T 2005 III T IV T IT II T 2006 III T IV T IT II T 2007 III T tre el 6 y el 8 dependiendo de los casos y de las entidades. Es conveniente fijarse en el TAE (Tasa Anual Equivalente) que le aplican a su crédito, porque la que muchas veces se publicita es la nominal, esto es, la referida a un mes o a un periodo muy corto, y por lo tanto, parece mucho más baja que la anual. También son muy significativas las comisiones que este tipo de entidades cobran a sus clientes. Por lo general, una vez que se constituye un contrato del préstamo o de la hipoteca, es muy difícil deshacerse de este producto, pues la comisión por cancelación total, parcial o subrogación (cuando el cliente decide llevarse su crédito a otro banco, que le ha ofrecido mejores condiciones) suele ser mucho más alta que las que aplican las cajas de ahorro o los bancos. Y, aunque en el caso de los créditos hipotecarios, los gastos asociados a la adquisición de una vivienda vienen determinados por la entidad, existen algunos, como el de registro o notaría, que también deben ser analizados por los consumidores antes de firmar la constitución de un préstamo de este tipo. Expedientes sancionadores Por año 20.000 18.000 16.000 14.000 12.000 10.000 8.000 6.000 4.000 0 ABC 19.167 13.703 15.398 11.378 2.000 2004 2005 2006 2007 Ante esta situación, Consumo está dispuesto a llegar hasta el final. De hecho, ya se han detectado algunos indicios de irregularidades en ofertas de las financieras, y ha decidido abrir una investigación para, en su caso, incoar un expediente sancionador a las sociedades que estén incumpliendo la legislación de protección del consumidor. Además, se pondrán en marcha diversas medidas para evitar que se sigan cometiendo fraudes en los anuncios publicitarios, porque la Comunidad ya ha detectado varias irregularidades en empresas que ofrecen determinadas condiciones y luego no las cumplen. Desde hace varios años, estas compañías financieras vienen operando en toda España, aunque con más intensidad en regiones donde el endeudamiento de las familias es mayor, como en Madrid. Aunque su actividad no es ilegal, el con-