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38 ECONOMÍA www. abc. es economia LUNES 5- -11- -2007 ABC Bancos y cajas dan créditos subprime a la española para refinanciar a los morosos Bajo la reunificación de la deuda, y con tipos de hasta el 12 solventan un problema en aumento en nuestro país M. PORTILLA M. LARRAÑAGA MADRID. Que la crisis estadounidense de las hipotecas de alto riesgo subprime no ha afectado a las entidades española, al menos hasta el momento, es una realidad constatada incluso por el Banco de España. Pero tampoco se puede negar, aunque sean las menos, que en nuestro país también existen hipotecas subprime Posiblemente con una medición de los riesgos mayor que en Estados Unidos, donde el año pasado el 29 de las hipotecas eran de este tipo. Casi todas las entidades españolas niegan tener hipotecas subprime sobre todo porque muchas comercializan estos préstamos a través de marcas blancas de la propia compañía o de una surgida mediante la agrupación de varias entidades, principalmente cajas de ahorros. Pero la realidad es que prefieren conceder estos créditos de alto riesgo para intentar resolver una grave situación económica de un cliente, que puede ser coyuntural, en lugar de tener que meterse en un contencioso largo y poco rentable. El único banco que ha reconocido públicamente que hay subprime en España es el Santander, a través de su vicepresidente y consejero delegado, Alfredo Sáenz, en la presentación de resultados realizada hace unos días. Sáenz manifestó abiertamente que claro que hay subprime en España, es una cuestión de puro sentido común Es más, añadió que los criterios por los que una hipoteca se considera subprime en los países anglosajones se pueden aplicar perfectamente a España El negocio de hipotecas subprime del banco que preside Emilio Botín se realiza a través de su financiera Santander Consumer Finance, siempre para refinanciar o reunificar la deuda de clientes morosos. El volumen de crédito que se concede a estos clientes va desde un 45 del valor de tasación de su vivienda hasta un máximo del 75 siempre en función de los pagos retrasados que tenga y del ratio máxi- España 1,50 1,25 1,00 0,75 0,50 0,25 0,00 Estados Unidos En porcentajes 16 14 12 10 8 6 4 2 0 En porcentajes 2000 2001 2002 2003 Vivienda 2004 2005 2006 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Morosidad hipotecas Prime Morosidad hipotecas Subprime Total crédito Santander Consumer, Deutsche Bank, Caixa Galicia y General Electric son firmas que trabajan este negocio Hasta veinte cajas participan en Celeris, firma que reagrupa las deudas de clientes con incidencias diversas La tasa de morosidad sigue siendo mínima, aunque subió en agosto al 0,826 frente al 0,741 de un año antes Santander, el más transparente mo de endeudamiento que tenga respecto a su salario, establecido entre un 40 y un 60 de su sueldo. Es decir, la hipoteca subprime de Santander Consumer Finance podrá ser como máximo del 45 del valor de la casa si su cuota mensual acapara el 60 del sueldo del cliente. El caso más extremo que contempla de concesión de este tipo de crédito es para un cliente con cuatro operaciones de impagos, al que se le puede llegar a dar un máximo equivalente del 50 del valor de tasación de su vivienda y si su ratio de endeudamiento es también del 50 de su salario. Ese cliente tendrá que hacer frente a un interés del 12 el primer año, y luego revisiones anuales del Euribor más 4,75 puntos. En su memoria anual correspondiente al ejercicio 2006, el Santander explica que este es uno de los nuevos negocios desarrollados en ese ejercicio en España, y añade que su impulso ha contribuido a elevar el crecimiento de la nueva producción del crédito directo hasta un 36 muy por encima del 20 registrado en media en el área Lo cual demuestra que un negocio con riesgo, si está bien gestionado también es un buen negocio. Celeris Servicios Financieros está participada por 20 cajas de ahorros de toda España, y además de realizar préstamos personales, uno de sus negocios es reagrupar la deuda de clientes de estas cajas que han tenido algún tipo de incidencia de morosidad. Reagrupar los préstamos A estos clientes se les obliga a cancelar todos sus préstamos y a reagruparlos en uno que puede alcanzar como máximo el 70 del valor de tasación de su vivienda con dos o tres cuotas pendientes o retrasos y dependiendo del ratio de endeuda- Crédito a la piedra sin tener que justificar ingresos Si alguna modalidad de crédito de entre las que se utilizan en España es básicamente subprime ésa es la denominada crédito a la piedra un tipo de préstamo en el que la única garantía es la vivienda, sin tener que justificar ingresos o antigüedad en el empleo. Expertos del mercado financiero subrayan que es un tipo de préstamo que se usa sobre todo con personas a las que es muy dificil justificar el nivel de ingresos pero que las entidades suponen con certeza razonable que, efectivamente, existen esos ingresos, por lo que tampoco se puede hablar de subprime puro Por lo general, el crédito a la piedra tiene la particularidad de que el límite que el cliente puede obtener en forma de préstamo hipotecario se sitúa en el 50 del valor de tasación de la vivienda. Entre las entidades que hacen crédito a la piedra se encuentra Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) filial del Santander. Celeris, la sociedad participada por 20 cajas de ahorros y DB Credit, filial de Deutsche Bank. miento respecto al salario. Cuando el cliente ya está inmerso en un proceso judicial lo máximo que le conceden es una hipoteca del 50 o del 55 del valor de tasación de su casa y con un interés del Euribor más 6 puntos. Asimismo, varias cajas rurales están en proceso de agruparse para sacar su propia marca para este tipo de negocios. Caixa Galicia tiene su propia marca para refinanciar deuda: CXG Crédito Familiar. Bajo esta firma, además de conceder todo tipo de préstamos realiza reagrupación de deuda, que si es limpia, es decir, sin ningún tipo de morosidad, puede alcanzar hasta el 80 del valor de tasación de la vivienda del cliente. Cuando se observa algún tipo de incidencia esa tasación se queda en el 65 del valor de la casa y el interés que se cobra es el Euribor más 2,5 puntos; si hay algún proceso judicial por medio se rebaja al 50 y el tipo de interés se eleva al Euribor más 3,5 puntos, mientras que si hay procedimiento ejecutivo el tipo aplicado es Euribor más 4,5 puntos. El banco alemán Deutsche Bank, que ha reconocido estar afectado por la crisis hipotecaria de Estados Unidos y cuyo resultado ha descendido un 19 en el último trimestre, también tiene hipotecas de alto riesgo en España a través de la firma DB Credit. Su producto más significativo es una hipoteca cuyo volumen alcanza el 120 del valor de tasación de la ABC Fuente: Datastream, Mortgage Bankers Association y Banco de España EVOLUCIÓN DE LA MOROSIDAD