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88 DOMINGO 28 8 2005 ABC Economía Los bajos tipos de interés obligan a bancos y cajas a limitar sus ofertas en el mercado hipotecario Apenas les queda un margen de un punto entre lo que pagan a sus clientes por los depósitos y lo que les cobran por los préstamos b Los créditos de las distintas entidades se diferencian mínimamente y aunque las cuotas son bastante bajas, el Banco de España alerta de un excesivo endeudamiento JOSÉ M. CAMARERO MADRID. Con unos tipos de interés oficiales casi congelados en un exiguo 2 en la zona euro, los consumidores se están beneficiando de unos créditos cada vez más baratos. Pero el lado opuesto de estos beneficios lo padecen las entidades financieras, a las que apenas les queda margen de actuación para poder innovar o fidelizar a nuevos clientes. Entre las múltiples ofertas que tienen bancos y cajas, en el caso de las hipotecas, el tipo de interés que aplican apenas se diferencia entre ellas un 0,50 en el caso de los fijos, y asciende a un 1,35 en el caso de los préstamos hipotecarios a interés variable. Y todo ello, con un índice de referencia, el Euribor, que se estableció en el 2,168 en el mes de julio. Unido a esta escasez de ofertas hipotecarias- -el dinero que prestan a sus clientes- que es el segmento donde más pueden ganar los bancos, los rendimientos que ofrecen por los depósitos a sus clientes- -es decir, el dinero que les pagan por tener los ahorros en sus oficinas- -se sitúa de media en el 1,68 por lo que su margen de actuación- -lo que se denomina diferencial o spread -se ha convertido en un quebradero de cabeza. Los fijos para los bancos, variables para las cajas Conscientes de que su diferencial o spread se ha reducido en los últimos años, las entidades financieras se han visto obligadas a cambiar su estrategia para no perder cuota de mercado y mantener sus cuentas saneadas. Las cajas de ahorros han apostado por los créditos hipotecarios con interés variable. Así lo reconocen fuentes de la Confederación de Cajas de Ahorro (CECA) que destacan que estas entidades han ajustado sus costes de explotación y han mejorado su eficiencia, pudiendo soportar spreads más ajustados Los bancos han optado por ofertas centradas en hipotecas a interés fijo. Especialmente agresivo ha sido el Sabadell, tal y como fuentes de la entidad catalana reconocen. Hoy por hoy, es un buen consejo endeudarse a tipo fijo durante un largo plazo aseguran. En cualquier caso, las entidades financieras coinciden en que no será a través de las comisiones la vía por la que se compense esta reducción de los márgenes de actuación y beneficio. cas que se desprenden de los últimos análisis sobre precios de productos bancarios es la coincidencia en todo lo que va más allá de las hipotecas. En el caso de los préstamos de consumo personal la mayoría de las entidades ofrecen este producto a un precio del 6,50 (Banco Pastor, La Caixa, Caixa Catalunya, Bankinter y Banesto) más cercano al 6,25 que ofrece Santander. En la parte media- alta se encuentran otros que también coinciden como BBVA y Barclays, al 6,75 Donde sí aparecen grandes diferen- Evolución de los tipos de interés oficiales Datos en %4,25 España- UEM 3,75 3,50 3,25 3,00 2,75 2,50 2,00 1,75 1,50 1,25 1,00 Ago. Sep. Oct. Nov. Dic. Nov. Dic. Mar. Jun. Nov. Mar. Jun. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic. Ene. Mar. May. Jun. Ago. EE. UU. (Tipos Fondos Federales) 3,00 2,75 2,50 2,25 2,00 1,75 1,25 2,00 2,50 3,50 3,25 2,00 2001 2002 2003 2004 2005 Infografía ABC so margen de actuación. Barclays, en el caso de los préstamos a interés variable y Sabadell, en el de los fijos. Un caso diferente es el del sector de las cajas de ahorros que, por ahora, mantienen su liderazgo en la concesión de hipotecas. Frente a los 179.739 créditos concedidos por este concepto por parte de estas entidades, los bancos consiguieron fidelizar a 130.714, lo que ha provocado que éstos hayan reducido el doble que las cajas sus tipos en julio, unos 0,10 puntos. Aunque podrían constituir la alter- nativa a la escasa variedad de precios de las hipotecas, los préstamos personales tampoco destacan demasiado por su amplia variedad de ofertas y precios ofrecidos por las entidades financieras. Obtener un préstamo para adquirir un vehículo, financiar unas vacaciones o, sobre todo, para las reformas en el hogar puede suponer un ahorro del 1 exactamente la diferencia que existe entre los créditos concedidos por Deutsche Bank, con un 7,25 y el Santander, con un 6,25 Una de las principales característi- La fuerza de las hipotecas Siguiendo su política de centrarse más en el mercado hipotecario Barclays es la entidad que ofrece unas hipotecas más baratas, al 2,55 aunque en el ámbito de las cajas de ahorros es Caixa Catalunya, con unos préstamos que giran en torno al 2,50 según los últimos datos de julio sobre los precios de los productos financieros. Lejos, aunque no demasiado, se sitúan los tipos de interés más elevados, que corresponden tanto a Banesto como a La Caixa, que los sitúan en el 3 En el caso de las hipotecas a interés fijo, las diferencias entre las entidades bancarias sí que se amplían hasta el 1,35 entre el 5,5 de Citibank y el 4,15 del Sabadell. Y es que son las entidades financieras que encaminan su política de actuación hacia las hipotecas, las que realmente tienen unos precios más competitivos, dentro del esca- La banca clásica se rinde ante productos ofrecidos por las entidades on line J. M. C. MADRID. La puerta de entrada de los usuarios más reacios a internet es a través de los depósitos mensuales con alta rentabilidad. Frente a unos rendimientos que, como máximo, llegan al 2 anual en Caixa Catalunya, Bankinter y Caja Madrid, e incluso al 1 en Deutsche Bank, en el caso de las entidades de internet, estos depósitos llegan a situarse en torno al 6 TAE (más de cuatro puntos de diferencia) como en ING Direct, Openbank (antes Patagon) al 2 de eBankinter o al 8 TAE que acaba de lanzar Uno- e, la filial del BBVA en la red. Una vez fidelizado el cliente, la amplitud de productos se extiende a través de estas entidades. La primera, y en torno a la cual gira toda la gama de productos, es la cuenta corriente. Lejos de las tradicionales libretas o cartillas de ahorro, las cuentas on- line ya ofrecen un interés que llega al 2,37 en el caso de Uno- e, seguida de ING Direct, cuya cuenta naranja renta al 2,23 En el caso de Openbank, el interés que aplica a su cuenta corriente llega al 2,08 más el 0,5 Por su parte, las cartillas de los bancos tienen una rentabilidad cada día más escasa, todas por debajo del 0,10 Las diferencias más importantes se encuentran entre BBVA y La Caixa, con un interés al 0,10 y el 0,01 que ofrecen entidades como Pastor, Santander, Banesto, Citi- bank, Caixa Catalunya, Caja Madrid y Caja Mar. Además, las entidades on- line centran su estrategia en la aceptación de nóminas, domiciliación de recibos e incluso transferencias a otros bancos, y todo gratuito. Las entidades que operan en internet han encontrado otro filón que sí podría hacerle daño a la banca tradicional: los préstamos hipotecarios y los de consumo. Los préstamos hipotecarios a interés variable son algo diferenciados de los de la banca tradicional, pero no lo suficiente como para hacerse con parte del mercado. Entre los más baratos se encuentran los de Openbank, al 2,58 y Uno- e, al 2,65 mientras que los más caros se asemejan a los de la banca tradicional, como iBanesto (2,99 o ING (2,59 No obstante, estas entidades aseguran que ya comienzan a notarse sus novedosas condiciones sin ningún tipo de comisiones.