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ABC LUNES 4 7 2005 81 La deuda de las autonomías marca un máximo histórico, al alcanzar los 54.042 millones de euros Acciona acumula unas plusvalías de 458 millones de euros de su participación del 15 en FCC Ejemplo de operaciones anuales del usuario medio Tarjetas. Mantenimiento de dos tarjetas de crédito y dos de débito, con 20 disposiciones en cajeros propios y dos en ajenos. Cuentas. Apertura y mantenimiento. Cheques. Dos ingresos al mes, de 240 euros, en propia plaza y en distinta. Transferencias. Una de 150 euros, a realizar sobre una entidad diferente. Crédito al consumo. Se suele solicitar uno de 7.000 euros. Crédito hipotecario. Un préstamo típico es de 120.000 euros Caja de alquiler. Lo normal es una caja de 16 decímetros cúbicos que se visite dos veces al año. 18 en La Caixa, 24 en BBK o 36,06 en Caja Madrid. Se trata, por supuesto, de comisiones máximas que pueden variar en cada caso particular. Entre los bancos, BBVA cobra 30,05 euros anuales, Bankinter 45 euros, 36,06 el Sabadell, 36 euros el Popular y 45,88 el Santander. Bancos y cajas esgrimen la calidad de sus servicios para aplicar las tarifas Recuerdan las fuertes inversiones hechas en tecnología en los últimos años b Las entidades aseguran que Comisiones bancarias en Europa 16 (Variación de su precio en el último año) estas tarifas son siempre máximas y que negocian con cada cliente las comisiones personalizadas que se les pueden aplicar J. M. C. MADRID. Las últimas insinuaciones surgidas desde las filas de bancos y cajas, sobre una futura implantación de un mayor número de comisiones, sigue sin gustar a las diferentes asociaciones de usuarios de banca. Las entidades financieras creen que existe demasiada demagogia en torno a este asunto. Todos los bancos y cajas analizados por ABC coinciden en señalar que el cobro de comisiones responde a la prestación de un servicio y quien quiera recibirlo, tiene que pagarlo, como ocurre en cualquier otro sector según fuentes del Banco Sabadell. Para la entidad catalana, los bajos tipos de interés han supuesto una forzosa reestructuración del mercado y por ello afirman que hay que entender el cobro de comisiones como una clarificación del mercado Esta transparecia también es defendida por el BBVA, para quienes el aumento en el número de comisiones no implica un aumento en las tarifas Fuentes de la entidad dirigida por Francisco González recuerdan que en el día a día, cada vez se prestan más servicios y el cliente debe ser consciente de ello. Para otros, como La Caixa, estas tarifas bancarias no se deben a los bajos tipos de interés, sino a un coste de los servicios que ofrecen a sus clientes. En lo que sí coinciden todas las entidades es en señalar que las cuotas que han servido para elaborar este estudio son a nivel de máximos como 12 %10 %8 %5 %2 %I talia Alemania Noruega EE. UU. España Francia Canadá Suecia R. Unido Bélgica Holanda- 1 -1 -1 -6 Fuente: Capgemini -6 Infografía ABC Las comisiones en créditos Los créditos, ya sean hipotecarios o al consumo, constituyen el principal escenario de la guerra competitiva que mantienen las entidades financieras españolas, tanto en los tipos de interés que se cobran como en las comisiones- -apertura o cancelación anticipada- -que dichos productos llevan aparejados. Popular y Sabadell aplican un 2 en la apertura de la hipoteca. Santander y BBVA un 0,5 más que los anteriores y Bankinter tiene registrada una comisión máxima del 4 Entre las cajas, La Caixa, Caja Madrid y Caixanova aplican una tarifa máxima del 3 mientras que la de la BBK baja hasta el 2 en la apertura. Para un usuario medio que pidiese, por ejemplo, un crédito hipotecario de 120.000 euros (20 millones de pesetas) esta comisión implicaría el pago de una cantidad que oscila entre los 4.800 euros en la entidad más cara y los 2.400 de la más barata. Al frente de las comisiones en la Unión Europea MADRID. Solamente Italia y Alemania superan a las entidades financieras españolas a la hora de establecer comisiones. De hecho, en el último año, España se ha situado en el tercer puesto, con un aumento del 16 en las tarifas, según Capgemini. Por el contrario, Bélgica y Holanda son los países en los que las comisiones son más baratas, aunque han aumentado sus cuotas un 8 y un 10 respectivamente. Además, las comisiones en los países de la Unión siguen siendo más caras que en EE. UU. con una tendencia a la baja, que en 2004 fue del 6 Cajas de alquiler Aunque no es un servicio tan generalizado como las tarjetas o las cuentas, todas las entidades ofrecen a sus clientes la posibilidad de alquilar una caja de seguridad. Las más baratas corresponden a los 48,16 euros de cuota anual que cobra Caixanova, seguidos de los poco más de 68 euros de la BBK. recuerdan en Caja Madrid. Bien es verdad que son las oficiales comunicadas al Banco de España. En cualquier caso, todas las entidades reconocen que las comisiones se adaptan a cada tipo de cliente. El coste de los servicios que ofrecemos recuerdan en la entidad madrileña, se pacta previamente con los clientes Para La Caixa, uno de sus principios más importantes es que las comisiones no se aplican de forma indiscriminada sino en base a una atención personalizada. Ante todas estas comisiones, para conseguir fidelizar a un cliente, cada entidad tiene su propia estrategia. Desde realizar un coste real y ajustado, con una buena relación calidadprecio tal y como aseguran que hacen en Caixanova, pasando por ofrecer otros servicios alternativos, como La Caixa, o aumentar la calidad de ese servicio que se ofrece, como destacan fuentes del Sabadell. En cualquier caso, insinuado o no, bancos y cajas reconocen que, en un futuro, las comisiones pueden aumentar. Tal y como explican en el Banco Sabadell, hay que trasladar al usuario el coste de un servicio, y en nuestro caso, va a ser así, si es necesario El valor de los productos Una propuesta original Entre esta gama de comisiones, una entidad, Banco Madrid, ha puesto en marcha el plan Coste de Éxito que consiste en aplicar pequeñas tarifas a sus clientes sólo en el caso de que ellos obtengan beneficios en los movimientos de sus carteras según aseguran fuentes del banco. Aunque no se trata de una entidad al uso sino de un banco privado, la idea ya se aplica en otros países, y constituye toda una garantía para los clientes, que se ven respaldados con el lema Ganamos si tú ganas Frente a lo que pueden suponer comisiones llamativas por su bajo coste, el Santander considera que muchos clientes se fijan más en el amplio abanico de operaciones innovadoras y de gran valor que en ofertas llamativas y puntuales como recuerdan en Santander. Desde BBVA, comparten también la importancia de ofrecer al cliente la idea de que todos estos productos bancarios tienen gran valor y de ello deriva el coste de un servicio que en otras entidades puede ser más barato pero menos efectivo.