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80 LUNES 4 7 2005 ABC Economía La elección de banco puede suponer hasta el doble de gastos anuales en comisiones La factura de un cliente medio oscila entre los 325 y los 627 euros, dependiendo de la entidad b El estrechamiento de los márgenes y la fuerte competencia lleva a bancos y cajas a cobrar a sus clientes por servicios que hasta hace no mucho eran gratis JOSÉ M. CAMARERO MADRID. La desacertada elección de una entidad financiera puede suponer para un cliente pagar cada año más del doble en comisiones bancarias, según las tarifas oficiales que bancos y cajas de ahorros tienen registradas en el Banco de España (BE) Tomando como muestra una serie de operaciones que habitualmente realiza un usuario medio- -transferencias, cajeros, mantenimiento de cuentas, etc. la factura anual puede oscilar entre los 325,30 euros de la entidad más barata, hasta los 617,30 euros de la más cara. Esta factura la reducen mucho los bancos por internet. Bancos y cajas aseguran que las comisiones son su única vía para cubrir los costes de unos servicios cada vez más sofisticados y completos, que requieren de fuertes inversiones en tecnología y personal. Pero también reconocen que el capítulo de las tarifas es el que más preocupa a los clientes, acostumbrados hasta hace pocos años a que determinadas operaciones habituales fueran gratis. Algo que, de hecho, sólo sucedía en España. Las comisiones se han convertido en una alternativa para compensar el salvaje estrechamiento de márgenes que han sufrido las entidades en sólo diez años, un periodo en el que los tipos oficiales de interés han pasado del 12 al 2 Las comisiones ya suponen más del 30 de los ingresos del negocio financiero. Las entidades las aplican- -en parte o en su totalidad- dependiendo de la relación que mantienen con cada tipo de cliente, aunque las tarifas máximas que pueden cobrar están puntualmente registradas en el Banco de España. Cualquier usuario puede acceder a ellas en la web de esta institución (bde. es) Las comisiones financieras, analizadas por ABC de la operación a realizar. (Entre paréntesis, importe mínimo en euros) Producto Santander BBVA Popular Sabadell Bankinter Caja Madrid La Caixa Caixanova BBK Apertura tarjeta crédito Extracción cajero ajeno (débito) Transferencias a otras entidades Mantenimiento Cuenta de Ahorro Créditos Hipotecarios (apertura) Créditos al consumo (apertura) Cajas de alquiler (16 dm 3) Cheque de otra entidad 24,04 euros 4 (2,40) 0,20 (3,01) 46,88 anual 2,5 (841,41) 3 (150,25) 96 euros año 0,30 (3,00) 25 euros 3 (3,00) 0,30 (2,70) 30,05 anual 2,5 (901,52) 3 (120,20) 112 euros año 0,20 (2,40) 24 euros 4,5 (2,70) 0,30 (3,00) 36,00 anual 2 (601,01) 2,5 (120,20) 288,48 euros año 0,30 (2,50) 24 euros 4,5 (3,00) 0,30 (4,50) 36,06 anual 2 (750) 2 (65) 135 euros año 0,25 (2,10) 24,04 euros 4 (2,40) 0,30 (2,70) 45,00 anual 4 (300,51) 3 (90,15) 144,32 euros año 0,30 (1,50) 25 euros 4 (2,40) 0,30 (3,00) 36,06 anual 3 (300,51) 3 (90,15) 240 euros año 0,75 (3,01) 30 euros 4 (2,40) 0,30 (3,00) 18 anual 3 (450,76) 3 (60,10) 115,36 euros año 0,20 (1,50) 18 euros 4 (2,40) 0,25 (2,00) 24,04 anual 3 (600) 3 (90) 48,16 euros año 0,20 (3,01) 4 (emisión) 15 (manten. 3 (2,10) 0,25 (2,30) 24,00 anual 2 (450,76) 2 (90,15) 68,18 euros año 0,20 (1,20) Infografía ABC FUENTE: Tarifas oficiales comunicadas al Banco de España más, en el mantenimiento o renovación de estos medios de pago. En el caso de las de crédito, a la hora de establecer la comisión inicial y la de mantenimiento, casi todas las entidades tienen la misma cuota de 24 euros, exceptuando a Caixanova, con 18 euros, Caja Madrid y BBVA con 25 euros, y BBK, con 4 por emisión y 15 por mantenimiento. Las entidades inciden especialmente en las comisiones por extracciones en cajeros ajenos. Una buena red de cajeros sale muy cara y ninguna entidad quiere que su competidor se beneficie de ella. El cobro medio se sitúa en el 4 de la cantidad dispuesta (Santander, Bankinter, Caixanova, Caja Madrid y La Caixa) Por encima aparecen el Popular y Sabadell (con un 4,5 y por debajo BBK, con un 3 sobre el im- porte. Un usuario que haga cada año, por ejemplo, dos extracciones de 120 euros cada una en un cajero ajeno a su entidad, podría ahorrarse hasta 21,6 euros anuales, dependiendo del banco o caja que elija. Las transferencias, por su parte, suponen un clásico entre las comisiones bancarias. Aunque los porcentajes máximos que se cobran por este concepto son muy bajos (nunca pasan del 0,30 del importe transferido) siem- Las comisiones son la alternativa a los bajos tipos de interés y ya suponen el 30 de los ingresos bancarios Tarifas planas, o la forma de simplificar y reducir el laberinto de las comisiones MADRID. Últimamente, bancos y cajas han optado por una tercera vía la de los paquetes de productos a un precio fijo, que incluye las operaciones más comunes con un pago limitado. Banesto. Fue la primera entidad que lanzó esta promoción. Por 3,50 euros al mes, su Cuenta Tarifa Plana incluye una tarjeta 4 B, 48 movimientos en cajeros ajenos a su red, dos transferencias y descuentos. BBVA. Su promoción se llama Cuentas Claras, y parece que así lo han entendido miles de clientes que ya se han inscrito en esta tarifa que, por cinco euros mensuales, permite tener dos cuentas, una tarjeta, 12 transferencias y 12 disposiciones en cajeros de Servired. Aplicando la tarifa máxima registrada, esas operaciones costarían 72 euros anuales. La Caixa. Su modalidad se denomina Servicuentas, y por dos euros al mes ofrece tarjeta, cuenta, una transferencia, envío de correspondencia y cambio de domiciliaciones. Banco Popular. Tarifa plana para empresas por sólo 25 euros. Análisis pormenorizado A partir de esas tarifas oficiales máximas, ABC ha analizado lo que repercuten, en un cliente típico medio las mismas operaciones en nueve grandes entidades de nuestro país: Santander, BBVA, Popular, La Caixa, Caja Madrid, Sabadell, Bankinter, Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK) y Caixanova. Uno de los productos estrella de las entidades bancarias son las tarjetas de débito y crédito. En este caso, las comisiones se aplican no sólo en lo referido a la extracción de cajeros, sino ade- pre hay establecida una cantidad mínima que, en proporción, puede encarecer la operación. En este sentido, casi todas las entidades cobran como mínimo tres euros por las transferencias, excepto la BBK (2,30 euros) Bankinter (2,70) y Sabadell (4,50 euros) Así, para una transferencia de 150 euros- -por ejemplo, para pagar el alquiler de una plaza de garaje, operación que resulta muy habitual- la comisión en porcentaje real sería de tan sólo 45 céntimos, pero debido al mínimo antes mencionado, esta cantidad puede llegar a multiplicarse hasta por diez. El ingreso y cobro de cheques y talones es una práctica que también está muy extendida en España. Aunque las comisiones máximas registradas en el Banco de España para este tipo de operaciones no son altas- -entre el 0,20 y el 0,30 en todos, excepto Caja Madrid, que tiene un 0,75 de máximo- también existe un importe mínimo, en el que surgen diferencias apreciables. Éstas oscilan entre los 3,01 euros de Caja Madrid, Caixanova y Santander, hasta los 1,20 que aplica la BBK, pasando por los 2,50 euros que cobra el Popular, los 2,40 del BBVA, los dos euros del Sabadell o el euro y medio que cobran La Caixa y Bankinter. El coste de tener una cuenta El mantenimiento de una cuenta de ahorro tradicional también tiene un coste, que las entidades trasladan a sus clientes. En este capítulo se aprecian diferencias muy pronunciadas. Las cajas, por lo general, resultan más baratas en este sentido: 24,04 euros anuales por una cuenta en Caixanova,