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88 DOMINGO 6 3 2005 ABC Economía Las cajas apuestan por gestionar los más de 3.000 millones en remesas de los inmigrantes Han creado una plataforma tecnológica con la que se reducirá un 50 el coste de los envíos b Los trabajadores extranjeros han captado el interés de las entidades financieras, pese a su escasa costumbre de utilizar bancos y cajas, y se están convirtiendo en beneficiarios de la mayoría de los microcréditos MAITE VÁZQUEZ DEL RÍO MADRID. Las únicas estadísticas que parecen valer sobre inmigrantes son, por un lado, el empadronamiento (más de 2,5 millones) las altas de la Seguridad Social (cerca de 1,1 millones) y, por supuesto, el dinero que estos trabajadores envían a sus países. Lo cierto es que las entidades financieras han empezado a prestar importancia a este colectivo, dada la nueva oportunidad de negocio que se abre camino. Mientras algunas entidades, como el BBVA, especializará oficinas para atender a los inmigrantes, la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) y 31 cajas han creado una plataforma técnica para la gestión de las remesas de los inmigrantes. No obstante, la primera tarea de bancos y cajas será crear la cultura entre este colectivo para que utilice los servicios financieros, conocida como bancarización Lo más parecido a una entidad financiera que utilizan los inmigrantes son las oficinas de giro o de cambio (remesas) a sus países, ubicadas también en locutorios. Compañías como Money Gram o Western Union se han especializado en este tipo de operaciones, y dado que el volumen de euros que mueven cada vez es mayor, incluso algunas entidades han firmado acuerdos con este tipo de empresas. No en vano, según la Balanza de Pagos del Banco de España, entre enero y noviembre pasados (últimos datos) las remesas de los inmigrantes ascendían a 3.088 millones de euros (casi medio billón de las antiguas pesetas) mostrando un incremento significativo de un año para otro. El volumen medio mensual ronda los 300 millones. En 2003, el total de dinero enviado por trabajadores extranjeros ascendió a 2.895 millones, un 22,1 más que el año precedente; en 2002 fueron 2.371 millones, un 17,4 más; en 2001, 2.019 millones y en 2000, 1.446 millones. La CECA no sólo ha constituido un grupo de trabajo para que las entidades intercambien experiencias y colaboración para la tramitación de microcréditos a los trabajadores extranjeros, basándose en la obra social, sino que ha realizado un exhaustivo informe sobre Las remesas de emigrantes 30 25 Remesa de inmigrantes (En millones de euros) 2.371 2.019 1.446 2.895 3.088 20 15 10 5 0 enero- nov 2000 2001 2002 2003 Empresas de giro en dinero 2004 Entidades de crédito Coste de la remesa en origen Envío medio en euros Coste fijo considerado (coste explícito) en euros Diferencial tipo de cambio (coste implícito) en Diferencial tipo de cambio (en euros) Coste total en origen por envío (en euros) Coste total en origen por envío (en Periodicidad del envío de remesas 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 369 6 3,93 %14,5 20,5 5,56 50 45 40 35 30 369 12 0,50 %1,85 13,85 3,75 Tiempo que llevan enviando dinero (años) 49,7 37,6 23,1 13,3 2,9 1 al mes 5,2 5,8 25 20 15 10 5 0 22 13,4 8,6 3,8 1 año 1 2 3 4 4,3 5 5 10,3 Cada 2 Cada 3 Cada 6 Una vez Cuando meses meses meses al año puede entre España e Iberoamérica El mismo, no sólo estudia el fenómeno de la emigración en España, el marco legal o el mercado de remesas de dinero entre España e Iberoamérica, sino que profundiza en las perspectivas futuras analizando problemas de confianza, seguridad o el coste de la remesa. El interés parte de una realidad irrefutable: cuanto mayor es el número de emigrantes, mayor es también el flujo de remesas hacia sus respectivos países de origen, hasta el punto de que para algunos de ellos la rúbrica de las remesas de emigrantes es uno de los principales componentes, sino el mayor, de su balanza de pagos Y por si fuera poco, los datos avalan este interés: entre los inmigrantes que se están incorporando al circuito financiero español hay que destacar que el 69 de los colombianos y el 85 de los ecuatorianos son clientes de las cajas de ahorros. Una de las primeras conclusiones es que a medida que los inmigrantes se vayan asentado en España, también se integrarán en el sistema financiero, por lo que previsiblemente demandarán soluciones para el envío de las remesas a sus países, tarjetas y cajeros automáticos, productos de pasivo, movilización de sus ahorros, préstamos personales de consumo o incluso hipotecarios para financiar viviendas o asesoramiento financiero y fiscal. Los trabajadores extranjeros han recibido 18 millones en microcréditos Los últimos datos del censo apuntan a que en España hay más de 2,5 millones de inmigrantes, mientras las expectativas apuntan a que el número seguirá creciendo año tras año. Las cajas de ahorros están concediendo la mayoría de sus microcréditos a este colectivo, como lo demuestra el hecho de que en los últimos años formalizaron 2.000 operaciones y han destinado a este capítulo 18 millones de euros, según datos de la revista Ahorro de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) donde se concreta que la segunda línea de concesión de los microcréditos es el Instituto de Crédito Oficial (ICO) Entre las cajas, Caixa Catalunya, BBK, Caixa Galicia y Caja Granada se han convertido en las pioneras de la concesión de los microcréditos a extranjeros. El volumen de los microcréditos, según la CECA, supera ya los 18 millones de euros. Este producto consiste en préstamos de pequeña cuantía, a bajo interés y con plazos de devolución flexibles que son concedidos sin garantía real, con el único aval de la confianza del prestador en el prestatario. La ausencia de avales es uno de los incentivos para los trabajadores con menos posibilidades de poder acceder a un crédito, dadas sus dificultades de acceso a una entidad financiera. Después de las primeras cuatro cajas, se han sumado también La Caixa que, vía obra social, ha destinado el 25 de sus recursos. Pero también la Kutxa o Caja España han optado en los últimos meses por ofrecer este producto, también financiados a través de su obra social. La CECA ha creado un grupo de trabajo a fin de que las entidades asociadas colaboren entre ellas para extender esta actividad, a través de la obra social. Poca capacidad de ahorro En cuanto a su volumen de ingresos, el informe constata que en términos generales son bajos, ya que sólo entre el 10 y el 15 superan los 900 euros mensuales, si bien a medida que aumenta su permanencia en España la cantidad se eleva. La media se sitúa en los 600 euros al mes, que gana el 83,5 de los trabajadores iberoamericanos. En la franja entre los 1.500 y los 2.100 euros se encuentra el 1,2 y con más de 2.700 euros se encuentran el 3,5 De lo que no parece existir ninguna duda es que el 90 de los inmigrantes envían periódicamente dinero a su familia, y de ellos el 80 utiliza los servicios de las empresas dedicadas a este tipo de envíos (denominadas remesadoras Y dado su nivel de ingresos, su capacidad ahorradora es baja, ya que suelen enviar de media 706 euros anuales a su país. El informe calcula que anualmente se hacen en torno a 1,9 millones de envíos. Para poder entrar en este segmento, el informe aconseja a las cajas buscar soluciones para dar rapidez a la transferencia de los fondos; confianza y seguridad en la transacción; un coste de operación atractivo y ofrecer transparencia al cliente.