ABC CORDOBA 20-12-2018 página 50

50 ECONOMÍA JUEVES, 20 DE DICIEMBRE DE 2018 abc. es economia ABC Nueva normativa sobre crédito inmobiliario La ley hipotecaria refuerza al cliente, pero los bancos serán más rigurosos Las entidades pagarán más gastos, pero deben ser más estrictas con la solvencia del usuario MONCHO VELOSO MADRID La fianza se limita a dos meses Los alquileres ya se firman por un periodo de cinco años cios en los alquileres, fundamentalLos contratos de alquiler que se fir- mente en las grandes ciudades del men desde ayer están sujetos ya a país. En este sentido, la ley también la nueva normativa de arrendamien- limita la fianza que el inquilino detos urbanos. La gran novedad de la posita como garantía hasta un mánueva ley es que el periodo mínimo ximo de dos mensualidades, salvo de duración de los alquileres se ele- que se trate de contratos de larga va de tres a cinco años para perso- duración. Esto limita la carga econas físicas y a siete años para em- nómica que genera al arrendatario presas o personas jurídicas. la firma de un nuevo contrato de alLa norma también incluye nove- quiler. dades en la prórroga automática de Con el fin de incentivar el merlos contratos entre el arrencado del alquiler, la nordador y el arrendatario. ma contempla mejoras Hasta ahora, tras la reforfiscales: la exención del años ma de 2013 que redujo los impuesto sobre Transmiperiodos de los contratos Es el plazo por siones Patrimoniales y con el fin de dar más faci- el que ahora se AJD en la suscripción de prorrogarán lidades al arrendador para contratos de alquiler de los contratos recuperar su vivienda para vivienda para uso habide forma su uso propio o cuando el tual, y se elimina la obliautomática inquilino no cumpla con gación de repercutir el IBI los pagos, los contratos de al arrendatario. arrendamiento se alargaOtro frente que aborda ban automáticamente por 1 año si la ley es el de los pisos turísticos en ninguna de las dos partes lo denun- grandes urbes, capacitando a las cociaba a su vencimiento. Ese plazo munidades de vecinos para que, por se eleva ahora a 3 años. mayoría cualificada de tres quintas Esta es una de las cláusulas que partes de los propietarios, puedan evidencian que el espíritu de la nor- adoptarse acuerdos que limiten o ma está del lado del arrendatario y condicionen el ejercicio de la actique busca frenar el alza de los pre- vidad en el edificio. M. V. MADRID L a redacción de la nueva ley hipotecaria ha estado condicionada por el drama de los desahucios, el afloramiento de prácticas comerciales abusivas del pasado como las cláusulas suelo y el reciente caos formado en torno al impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) La norma, que hoy será votada en el pleno del Congreso de los Diputados para en febrero de 2019 pasar al Senado con la vista puesta en que entre en vigor en marzo, busca elevar la protección del cliente y dar certidumbre jurídica. Ahora bien, la normativa incluye nuevas condiciones que obligan a los bancos a ser más rigurosos en la concesión de esa financiación y les impone nuevos costes que amenazan con encarecer las hipotecas. vo reparto afecta a los gastos derivados de la formalización del préstamo, pero los vinculados a la compra de la vivienda seguirán siendo por cuenta del comprador. Esto supondrá un ligero aumento de costes para las entidades, lo que podría llevarles a trasladarlo al cliente en el tipo de interés del crédito o exigiéndoles más vinculación. Mientras la ley repercute al banco todos esos gastos, los supervisores exigen a las entidades que trasladen todos los costes al cliente para que la financiación que den sea rentable. Interés mínimo del 0 Sin cláusula suelo, ¿ni techo? 3 Examen de solvencia Historial crediticio del cliente Para evitar que se concedan hipotecas a personas sin capacidad de repago, como se hizo en los años de la burbuja, el banco deberá evaluar en profundidad la solvencia del cliente, según la norma, estudiando, en concreto, sus ingresos actuales y los previsibles en el futuro, sus propiedades, ahorros y otras deudas. Valorará incluso la pensión prevista por si el cliente debe seguir pagando tras jubilarse. Además, la norma obliga al banco a consultar el historial crediticio del cliente en el Banco de España, y si concede el préstamo le permite ceder los datos del usuario a plataformas privadas de información crediticia. Esto, unido a las nuevas potestades dadas al Banco de España para que restrinja el crédito si ve riesgo de burbuja, puede hacer que las entidades sean mucho más selectivas al dar hipotecas. La norma prohíbe las cláusulas suelo: En las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés dice. El objetivo es que el cliente pueda beneficiarse de caídas del Euribor, aunque le ley aclara que el interés mínimo que cobrará el banco será del 0 y nunca negativo por mucho que caiga la tasa de referencia. En cambio, la norma no dice nada sobre las techo, que iban aparejadas a la suelo y protegían al cliente de posibles fuertes subidas de los tipos. Estas eran tan altas, en torno al 13 que nunca se activaron. Como fuere, difícilmente los bancos la incluirán ahora en un préstamo. Comisión de apertura La ley la mantiene Aunque muchos bancos la han ido eli- La banca paga los gastos El cliente solo abonará la tasación La ley fija que los bancos cargarán con todos los gastos hipotecarios (notaría, registro y gestión) salvo la tasación del inmueble, que la seguirá pagando los consumidores. Además, las entidades pagarán el impuesto de AJD. Este nue-